Proč se životní pojištění opravdu vyplatí
Možná právě řešíte hypotéku, čekáte první dítě nebo vás jen napadlo, že „co kdyby se něco stalo“. V hlavě se vám honí otázka, jestli životní pojištění opravdu potřebujete, nebo je to jen zbytečná položka v rozpočtu. V tomhle článku vám lidsky vysvětlíme, jak funguje pojištění, co pokrývá – a kdy se vám vyplatí ho uzavřít. Ať jste student, mladý rodič nebo zkušený živnostník, za pár minut budete vědět, na čem jste a kolik vás to má stát.
Jak funguje pojištění a proč se vůbec řeší?
Životní pojištění je jako padák. Většinu času ho nepotřebujete, ale když se něco pokazí, nechcete skákat bez něj. Platíte malou částku a výměnou získáte jistotu, že při vážné nemoci, úrazu nebo smrti dostanete vy (nebo vaši blízcí) sjednané peníze.
Kdy se životní pojištění vyplatí?
- Máte hypotéku nebo jiné velké dluhy – když na půl roku vypadnete z příjmu, splátky poběží dál a pojištění je za vás vytáhne.
- Rodina je závislá na vašem platu – dlouhá nemoc by rozpočet poslala ke dnu; pojistka výpadek příjmu zalepí.
- Podnikáte nebo jste freelancer – nemocenská od státu je nízká a chodí se zpožděním; denní dávky z pojistky udrží cash‑flow.
- Chcete fixovat nízkou cenu – čím dříve a zdravější smlouvu uzavřete, tím levněji ji udržíte i do budoucna.
Přečtete si příběhy našich klientů:
Klientce z Ostravy zachránilo životní pojištění rozpočet
Když nemoc neznamená finanční kolaps
Jak nastavit pojistku, aby fungovala
- Pojistná částka u smrti a invalidity musí pokrýt ideálně dvounásobek ročních výdajů rodiny.
- Denní dávky by měly pokrýt výpadek příjmu tak, aby dorovnaly náklady na život.
- Vážné nemoci kryjte částkou, která zaplatí půlroční léčbu + výpadek příjmu.
- Invalidita – kombinujte jednorázovou částku a rentu na 5–10 let, ať máte peníze hned i pravidelně.
- IOLDP (Informativní osobní list důchodového pojištění) si jednou ročně zdarma vyžádejte od ČSSZ. Uvidíte v něm počet let pojištění a výši vyměřovacích základů; díky tomu zjistíte, jak daleko máte k invalidnímu nebo starobnímu důchodu a jak velkou mezeru musí pojistka pokrýt. - jedna z nejdůležitějších věcí.
- Indexace – nechte částky růst s inflací, ať krytí neztrácí sílu.
- Bez zbytečného spoření – potřebujete hlavně krytí rizik; investujte raději zvlášť.
- Rodinné balíčky – pojistěte partnera i děti v jedné smlouvě a získej slevu.
- Pravidelný servis – po svatbě, narození dítěte nebo změně práce smlouvu přepočítejte.
Zlaté pravidlo: Pojistné by nemělo spolknout víc než 5 % čistého příjmu (40 000 Kč → 2 000 Kč měsíčně).
Daňová úspora a legislativní bonusy
- Pojistné si můžete odečíst z daní až do 24 000 Kč ročně (úspora 3 600 Kč).
- Zaměstnavatel vám může přispět až 50 000 Kč ročně bez daně.
- Kontrolujte si IOLDP – odhalíte chybějící roky nebo příjmy a můžete je včas doložit, aby byl budoucí (nebo invalidní) důchod správně vypočtený.
- Nevyplatí se pokud klient využívá DPS - doplňkové penzijní spoření a nebo DIP - Dlouhodobý investiční produkt.
Čtyři nejčastější chyby při sjednání a jak se jim vyhnout
- Podepíšete první nabídku – vždy porovnejte aspoň dvě kalkulace.
- Pojistku už nikdy nezkontrolujete – každé dva roky revize a kontrola IOLDP.
- Mícháte spoření a riziko – kombi produkty jsou drahé; investujte zvlášť.
- Ignorujete výluky – přečtěte si podmínky dřív, než přijde úraz.
Dobře nastavené životní pojištění je záchranná síť, která vás podrží, když příjem spadne na nulu a nebo nastane nenadálý obrat ve vašem životě.
Proč čekat, když klid v hlavě můžete mít ještě dnes?
Důležitá slova, která se vyplatí znát
Riziko
Událost, které se bojíte (úraz, invalidita, smrt).
Pojistná částka
Kolik dostanete, když riziko nastane.
Pojistné
To, co pravidelně platíte.
Plnění
Peníze vyplacené z pojišťovny.