Chytré pojištění majetku bez zbytečných nákladů

Pojištění domácnosti i nemovitosti – dvojice, která se doplňuje

1. Nemovitost = cihly a beton. Kryje požár, povodeň, vichřici, pád stromu nebo náraz auta do plotu.
2. Domácnost = věci, co by vypadly, když dům otočíšte vzhůru nohama. Kryje krádež, vandalismus, prasklou hadici u pračky nebo přepětí z blesku.

Má-li váš byt hodnotu 4 miliony, ale elektroniku za 150 tisíc, volíte dvě různé částky. Nemíchejte je dohromady – pojistná smlouva na nemovitost nehradí ukradený notebook a domácnost nezaplatí prasklou střešní krytinu.

Výluky, limity a indexace – tři slova, co vám zachrání peněženku

1. Prostudujte výluky

• Zpětné působení vody z kanalizace často kryje jen dražší varianta.
• Povodeň se liší od záplavy; levný tarif někdy kryje jen déšť, ne rozlitou řeku.
• Zavřená okna – pojišťovna může odmítnout plnění při krádeži, když necháte otevřené okno.

2. Ohlídejte limity

Standardní limit na elektroniku bývá 100 tisíc Kč. Máte‑li herní PC, práci na dálku a tři televize, navyšte limit, jinak zaplatíte zbytek sami.

3. Schvalte indexaci

Většina pojišťoven nabízí automatické navýšení o inflaci. Generali či Allianz navyšují jednou ročně o statistickou hodnotu stavebních cen, pokud to nevypnete. Naprostá většina domácností, které škodu řešily bez indexace, odchází s plněním zkráceným až o třetinu.

Cena pojistky: Jak nepřepálit ani nešetřit na špatném místě

• Vyšší spoluúčast: Když si necháte 5 000 Kč škody,může cena klesnout až o 20 %.
• Balíček nemovitost + domácnost: Sleva 5–15 % za dva produkty u jedné pojišťovny.
• Alarm, zámek třídy III: Bezpečnostní opatření snižují riziko krádeže, pojišťovna dá až 10 % dolů.
• Roční platba najednou: Ušetříte manipulační poplatek, někdy i 5 % ceny.

Nešetřete na limitu a rizicích, šetřete na spoluúčasti a slevách.

Odpovědnostní pojistka – drobná částka, obří klid

Pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti a běžného občanského života je v rodině často Popelkou. Přitom stojí pár set ročně, ale může zachránit statisíce, když váš majetek způsobí škodu někomu dalšímu.

• Prasklé stoupačky vytopí souseda – pojišťovna mu zaplatí novou kuchyň i malování.
• Sníh sjede ze střechy na auto před domem – kryto až do výše limitu (doporučujeme min. 5 mil. Kč; rozdíl v ceně oproti 1 mil. je pár desetikorun).
• Dítě rozbije výlohu míčem nebo pes pokouše pošťáka – opět se platí z odpovědnostní pojistky, nikoli z vaší peněženky.

Většina pojišťoven nabízí balíček domácnost + odpovědnost se slevou 10 – 15 %.
Pořiďte si jednu smlouvu pro celý dům i rodinu a získejte vyšší limit, aniž byste výrazně navýšili cenu.

Pamatujte – sousedské a „občanské“ škody musí krýt odpovědnostní pojistka, nikoli pojištění nemovitosti. Bez ní vám po velké škodě může na dveře zaklepat exekutor.

Příběh klientky Jany – jak ji podpojištění stálo 83 000 Kč

Jana koupila byt v Ostravě za 3 miliony v roce 2019 a pojistila ho na stejnou částku. Letos přišla krádež – zloději odnesli elektroniku za 250 000 Kč a vyrazili dveře za dalších 40 000 Kč. Jenže hodnota bytu mezitím stoupla na 4,2 milionu (+40 %). 

Pojišťovna krátila plnění stejným poměrem: Jana dostala (250 000 + 40 000) × 3 000 000 / 4 200 000 = 207 000 Kč. Celkově přišla o 83 000 Kč. Kdyby loni souhlasila s indexací, nedoplácela by nic.

Má vaše pojistka stále smysl?

• Pojistná částka musí odpovídat dnešní hodnotě vašeho domu i vybavení, jinak hrozí podpojištění a krácené plnění.
   
• Domácnost  +  nemovitost jsou dva různé balíčky – oba potřebujete, aby kryly škody uvnitř i na stavbě.
   
• Výluky, limity, indexace: Přečtěte si podmínky, zvedněte limity na cennosti a schvalujte každoroční navýšení částek o inflaci.
   
• Cena vs. spoluúčast – šetřete chytře, ne na krytí.
   
• Roční revize: Loni jste rekonstruovali kuchyni nebo zdražily stavební práce? Aktualizujte smlouvu, ať drží krok s reálnými cenami.
   
• Odpovědnostní pojistka: Přidejte krytí minimálně 5 mil. Kč na škody, které vy, vaše děti, pes nebo nemovitost způsobí druhým – od vytopeného souseda po spadlý rampouch na auto. Bez ní vám mohou po velké škodě sáhnout na majetek exekutoři.