Dlouhodobý investiční produkt (DIP) a jak z něj vytěžit maximum

Co je dlouhodobý investiční produkt a jak tenhle „spořicí batůžek“ funguje? Jaká pravidla musíte hlídat? A  vyplatí se i v případě drobných vkladů?

„Mám dát stranou pár stovek, nebo počkat, až vydělám víc?“ Takovou otázku si klade spousta lidí. Jenže důchod se neptá, kolik jste vydělávali, ale kolik jste si odložili. A právě DIP vám dovolí začít klidně s jednou pětistovkou měsíčně, pobrat daňový odpočet a ještě ke všemu čerpat peníze od zaměstnavatele.

Dlouhodobý investiční produkt, který pracuje pro vás

Jak DIP funguje a co z něj dostanete?

1. Daňová odměna

Za každý vlastní vklad si smíte odečíst ze základu daně až 48 000 Kč ročně. Při 15 % sazbě tak ušetříte až 7 200 Kč na dani každý rok – peníze, které místo odevzdání státu, si necháte doma. Pozn: Maximálních částek dosáhnete při investici 4 000 Kč měsíčně, ale můžete ukládat třeba jen 300 Kč měsíčně.

2. Pravidla, která musíte splnit

  • Spoření musíte mít nastaveno na min. 10 let
  • a současně nastavený výběr (čerpání) peněz až v roce, kdy vám bude 60.
  • Ukládat můžete už od 300 Kč měsíčně, horní hranici určuje jen váš rozpočet. Nedoporučuje se přesáhnout 4 000 Kč měsíčně.

Pozor! Když peníze vyberete dříve, vracíte daňové úlevy a daníte výnos.

3. Bonus od zaměstnavatele

Zaměstnavatel vám smí posílat až 50 000 Kč ročně, aniž by platil sociální a zdravotní odvody. Pro vás je to příjem osvobozený od daně, pro zaměstnavatele daňově uznatelný náklad (win‑win).

Proč se vyplatí začít i s malou částkou?

  • Síla složeného úroku

Když pošlete 500 Kč měsíčně a 500 Kč měsíčně zaměstnavatel při 8 % výnosu, za 30 let vyroste vklad na zhruba 1 500 000 Kč – více než trojnásobek toho, co jste vložili. Magie? Ne, jen trh a čas.

  •  Daňový turbo‑efekt

Odečítáte 500 Kč × 12 = 6 000 Kč ročně. S 15 % daní vám stát vrátí 900 Kč. Reálný „náklad“ je tak jen 425 Kč měsíčně, ale investuje se celá pětistovka.

  • Psychologie trvalého příkazu

Peníze odcházejí hned po výplatě, takže je „nevidíte“ a ani vám nechybí. Po pár letech už koukáte na pěknou sumu a usmíváte se, že to bolelo míň, než jste si mysleli.

Jak na DIP krok za krokem

  1. Vyberte si levnou platformu – s poplatkem do 1 % ročně.
     
  2. Rozdělte portfolio podle strategie - zaleží na akceptovatelnosti kolísání a délce investičního horizontu.
     
  3. Nastavte trvalý příkaz na den výplaty.
     
  4. Pošlete výpis účetní – každé jaro uplatníte daňový odpočet.
     
  5. Jednou za 5 let rebalancujte – dorovnejte poměry, aby riziko neuteklo.

S námi investujete chytře. Neváhejte nás kontaktovat.

Příspěvek zaměstnavatele – vydělejte oba

Zaměstnavatel, který vám místo prémií pošle peníze do DIP, ušetří 33,8 % na odvodech (24,8 % sociální + 9 % zdravotní), které by jinak platil z hrubé mzdy.

Vám se těchto kdyby jen 500 Kč měsíčně připíše do DIP bez daně a bez odvodů. A když se vejde do ročního limitu 50 000 Kč, stát nic nestrhne. Zaměstnavateli to projde jako náklad a vy máte vyšší zisk bez práce.

Modelový příklad

Vklad 1 000 Kč od vás + 700 Kč od zaměstnavatele

Parametry:
Vklad: 1 .000 Kč měsíčně (12.000 Kč/rok)
Příspěvek zaměstnavatele: 700 Kč měsíčně (8.400 Kč/rok)
Výnos: 8 % ročně, poslední 2 roky 6 %
Délka spoření: 30 let
Celkový odpočet: 12. 000 Kč/rok

Výsledek po 30 letech

Celkové vklady: 612.000 Kč
Z toho od vás: 360 .000 Kč
Z toho od zaměstnavatele: 252.000 Kč
Daňové úspory (30 × 1 800 Kč): 54.000 Kč
Konečná hodnota účtu: 2.227.000 Kč
Čistý zisk (výnos – vklady): 1.615.000 Kč

(počítáno ročně, úroky 8 % první 28 let, 6 % poslední 2 roky)

Co to znamená pro vás?

Z kapsy jste dali 360.000 Kč, ale máte šestinásobek!
Zaměstnavatel přidal 252.000 Kč, na odvodech ušetřil přes 85.000 Kč a ještě vám udělala radost.
Stát ti nechal 54.000 Kč na daních a je spokojený, že se o sebe postaráte.

Pozor, pokud byste se rozhodli vybrat dřív, porušíte podmínku 10 let/60 let. Budete muset vrátit  54.000 Kč od státu a zdanit výnos. Také příspěvky zaměstnavatele se zpětně daní a odvádí pojistné. Bolí to, proto na peníze předčasně nesahejte!

Chytrý nástroj pro vaši finanční budoucnost

Tipy, jak z DIPu vytěžit maximum

  • Zvedejte vklad s každým zvýšením platu – inflace pracuje proti vám, zvedejte o 5 % ročně.
  • Využijte celý limit 48 000 Kč, jakmile to rozpočet dovolí.
  • Zapojte šéfa – ukažte mu úsporu 33,8 % oproti mzdě, motivace je jasná.
  • Držte poplatky nízko – rozdíl 0,5 p. b. poplatků vám za 30 let „sežere“ statisíce.
  • Diversifikujte – míchejte akcie a dluhopisy - snižujete riziko velkých propadů.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je jednoduchý nástroj, jak si postavit milionový polštář i s malou částkou.

Stačí:

  • Posílat alespoň 1 000 Kč měsíčně,
  • oslovit zaměstnavatele pro příspěvek až 50 000 Kč ročně,
  • uplatnit daňový odpočet 48 000 Kč a nechat čas, aby kouzlil se složeným úrokem.

Zdarma vám spočítáme ideální příspěvek, vysvětlíme daňové triky a ukážeme, kde najít platformu s poplatkem pod 1 %. Neváhejte nás kontaktovat.Začněte ještě dnes, ať můžete v šedesáti žít, ne jen přežívat.

Důležitá slova, která musíte znát, pokud uvažujete o DIPu

DIP (Dlouhodobý investiční produkt)
„Krabice“ na vaše investice se zvláštní daňovou výhodou.

Daňový odpočet
Částka, o kterou se sníží základ daně – odečítáte vklady, ne daň.

Příspěvek zaměstnavatele
Peníze navíc od zaměstnavatele; do 50 000 Kč ročně z nich zaměstnavatel neplatí daň ani odvody.

Limity 10 let / 60 let
Dvě podmínky, aby se odpočet nezrušil: spořit aspoň 120 měsíců a vybrat po šedesátce.

ETF / fond
Košík akcií nebo dluhopisů, kde se vaše peníze zhodnocují.

Poplatek za správu
Částka, kterou si broker či banka strhne za vedení DIP; hledejte max. 1 % ročně.